Foire aux questions

Questions les plus fréquentes

Le taux annuel effectif global (TEG) est le coût total d'un crédit, exprimé en pourcentage annuel et calculé selon les normes fixées par Bank Al-Maghrib. Le TEG permet au client de comparer les offres de prêt de différents organismes bancaires

C’est la part de vos revenus que vous consacrez aux remboursements de vos crédits, tout confondu. Il ne faut pas oublier de tenir compte de votre prêt à la consommation, de votre prêt auto ou de votre crédit revolving.

Cela représente en général 40 % de vos revenus. Mais si vous avez régulièrement du mal à boucler vos fins de mois, la banque peut vous imposer un taux d’endettement moindre. Elle peut aussi tolérer un taux d’endettement jusqu’à 50 % selon les cas.

Il est idéal pour financer un projet. Un crédit à la consommation  peut également être utilisé pour combler un déficit durable. On le préfère au découvert parce que beaucoup plus souple et modulable, dès lors que le déficit perdure au-delà de six mois et plus. Ce type de prêt est accordé pour une durée, un taux et des mensualités connues d’avance.

C’est le fait de rembourser de façon anticipée votre crédit, totalement ou partiellement, sans pénalités pour les crédits à la consommation.

C’est votre droit le plus strict. Vous disposez en effet d’un droit de rétractation. Votre demande, rédigée, datée et signée de votre main, peut être remise dans un délai de 7 jours, à compter de la signature de l’offre de prêt. Elle vous permet de renoncer à votre crédit sans avoir à vous justifier et sans pénalité.

Oui, rien ne vous empêche en théorie de cumuler autant de prêts que vous le souhaitez. En pratique toutefois, les mensualités de remboursement doivent être supportables pour votre budget. En moyenne, on estime, qu’elles ne doivent pas représenter plus de 40 % de vos revenus.

Au Maroc, il n’existe pas de droit au crédit. Cela signifie que votre demande de crédit peut toujours être refusée. C’est même une obligation pour la banque, si elle estime que votre endettement est trop élevé et que vous risquez d’éprouver des difficultés de remboursement. A défaut, si elle vous incitait à vous endetter au-delà du raisonnable, cela pourrait lui être reproché.

Pour connaître les détails, reportez-vous à votre contrat de crédit. Les conditions et modalités de remboursement doivent y figurer. En principe, le règlement se fait par prélèvement automatique.

Il s'agit d’un document qui reprend, période par période, le détail des échéances de remboursement et des montants restant dus. Nous vous le remettons à l’octroi du crédit habitat. Vous pouvez demander un exemplaire à votre gestionnaire de compte à tout moment.

Votre capacité d’emprunt dépend de vos possibilités de remboursement, des taux d’intérêt et de la durée du crédit.

Ce sont les économies dont vous disposez avant même de prendre votre crédit immobilier et qui vous permettent de donner une avance pour acheter un bien.

Oui, nous finançons jusqu’à 100% de la valeur du bien. Cependant, un apport personnel de 10 % ou plus de la valeur de votre projet immobilier vous permettra de payer les frais de notaire et d’installation.

Nous finançons effectivement les logements neufs comme les logements deuxième main.

Nos formules de financement permettent l'acquisition d'un logement secondaire.

Oui, vous pouvez obtenir un crédit immobilier à l’ouverture de votre compte, sous réserve d'acceptation de votre dossier par la Banque.

L'Offre Prélable de Crédit récapitule les conditions du prêt : montant du crédit, taux, durée, TEG, coût global du crédit... 

A compter de la réception de l'offre préalable de crédit, vous avez un délai de réflexion obligatoire de 10 jours francs.

On applique une prime d’assurance standard qui peut varier en fonction de votre âge, de votre état de santé…

C'est une garantie que prend la banque sur votre bien pour se couvrir dans le cas où vous n’arriveriez plus à payer vos échéances. L’hypothèque fait l’objet d’un acte notarié et d’une inscription au niveau de la conservation foncière.

C’est un crédit dont le taux d’intérêt varie en général chaque année, en fonction d’un indice, communiqué par Bank Al Maghrib. La spécificité du taux variable plafonné est qu’il ne peut pas dépasser le plafond qui vous est communiqué sur votre contrat quelles que soient les variations des indices de référence.

Vous êtes majeur, résident au Maroc, marocain résidant à l’étranger, vous avez le droit d’ouvrir un compte dans la banque que vous choisissez. Prenez rendez-vous avec un conseiller dans une agence et préparez les documents suivants: votre pièce d’identité officielle et un justificatif de domicile.

Utile pour gérer un budget commun au quotidien, le compte joint rend chaque titulaire (deux ou plusieurs) responsable et solidaire de l’ensemble des opérations réalisées sur le compte. Prenez donc garde à bien définir son mode de fonctionnement.

Certains comptes joints nécessitent la signature d’un des Co-titulaires pour effectuer une opération. D’autres requièrent la signature de tous les Co-titulaires.

Votre banque doit vous informer de ses tarifs et de ses conditions générales. Le prix des services standards est indiqué sur les guides tarifaires disponibles en agence ou auprès de votre conseiller. La facturation des services que vous utilisez est mentionnée sur votre relevé de compte ou tout autre relevé, et débitée sur votre compte.

Il n’y a pas d’âge minimum requis. Toutefois, pour les mineurs, la présence de leurs parents ou représentants légaux est indispensable. Ceux-ci détiennent la signature et peuvent choisir une carte bancaire qui permet de contrôler les dépenses du mineur titulaire du compte.

Dès que vous avez ouvert un compte bancaire, votre banque vous propose de souscrire une carte bancaire. Pour l’obtenir, vous signez un contrat qui précise la cotisation annuelle et ses conditions d’utilisation (plafonds de retrait et de paiement).

Votre code à 4 chiffres sécurise toutes les opérations de paiements et de retraits réalisées avec votre carte bancaire. Apprenez-le par cœur, ne le notez nulle part et ne le divulguez jamais à qui que ce soit. Si des inconnus s’approchent de vous autour d’un guichet automatique, interrompez la transaction pour éviter tout risque de vol.

La cotisation annuelle sur la carte, figure dans les guides tarifaires disponibles en agence ou auprès de votre conseiller.

Quand vous faites des achats en ligne, assurez-vous que vous êtes en mode sécurité (vérifiez que ‘https’ est affiché sur la barre du navigateur) et achetez sur les sites affichant le logo "MasterCard SecureCode™" ou "Verified by Visa" en toute sécurité avec le service gratuit 3D Secure.

En cas de perte ou vol, faites opposition immédiatement en appelant directement le centre d’appel du CMI au 05 22 437 437 ou au 05 22 437 435 (ouvert 24h/24 ; 7j/7). Avisez également votre agence bancaire dans un délai de 24h.

Vous pouvez consulter le solde de votre compte au guichet automatique en utilisant votre carte bancaire, sur votre téléphone en téléchargeant l’application mobile, ou via internet sur https://ebanking.cdm.co.ma.

Depuis la banque en ligne, effectuez en temps réel l’essentiel des opérations bancaires:

  • Consultation du solde et des mouvements de votre compte ;
  • Téléchargement du relevé de compte ;
  • Virements bancaires ; Commande de chéquier ; Suivi des crédits ; Rechargement des cartes Daba Daba.

Vous pouvez faire un virement directement depuis votre banque en ligne ou depuis votre agence.

Indiquez le numéro de votre compte à débiter, le montant, la date d’exécution souhaitée ainsi que le numéro RIB du compte du bénéficiaire.

Mozaïc Etudiants est une offre dédiée aux jeunes de 18-25 ans qui poursuivent leurs études. Elle offre :

  • Des services bancaires pour vous accompagner dans la réussite de vos études et votre prise d’indépendance ; 
  • Des avantages extra-bancaires auprès d’enseignes partenaires ;
  • L’accès à des offres de crédit à des conditions avantageuses (Petits projets,…).

Mozaïc Jeunes Actifs est une offre dédiée aux jeunes de 18-35 ans qui démarrent dans la vie active. Elle offre :

  • Des services bancaires pour vous accompagner dans la réalisation de vos projets de vie
  • Des avantages extra-bancaires auprès d'enseignes partenaires
  • La possibilité de bénéficier d’un découvert sur le compte
  • L’accès à des offres de crédit à des conditions avantageuses pour réaliser vos projets (Auto, Moto, Travaux, Formation, Logement…)

Afin de vivre au mieux votre expérience à l’étranger, Crédit du Maroc a conçu pour vous une offre inédite. Avec Etudiants en France, découvrez comment Crédit du Maroc peut vous aider, depuis le Maroc, dans vos démarches d’installation en France. Prenez RDV avec votre conseiller pour plus de détails.

La valeur minimale des versements périodiques est fixée à 200 DHS par mois. Vous pouvez, à tout moment, procéder à des versements complémentaires, d’un montant minimum de 1 000 DHS.

La souscription de LIBERIS Education est ouverte à tous nos clients. Votre enfant bénéficiaire doit avoir moins de 18 ans à la souscription. Vous pouvez souscrire la garantie facultative « Décès et IAD » avant l’âge de 60 ans.

Au terme du contrat, l’épargne constituée est servie sous forme de capital, de rente certaine ou d’une combinaison entre ces deux options, au choix. (Au choix du souscripteur assuré) :

  • Versement intégral de l’épargne constituée revalorisée ;
  • Versement d’une rente certaine versée trimestriellement à terme échu, pendant une période allant obligatoirement de 5 à 15 ans;
  • Combinaison capital/rente certaine.

LIBERIS Epargne vous permet de constituer une épargne, et ce au moyen de versements périodiques et complémentaires.

La souscription de LIBERIS Epargne est ouverte à tous nos clients âgés de plus de 18 ans. Pour souscrire la garantie « Décès accidentel », vous devez être âgés de moins de 70 ans à la souscription.

La valeur minimale des versements périodiques est fixée à 200 DHS par mois. Vous pouvez, à tout moment, procéder à des versements complémentaires, d’un montant minimum de 1 000 DHS.

Vous bénéficiez d’une exonération fiscale après 8 ans de souscription.

En cas d’événement imprévu, sachez que vous pouvez tout en laissant fructifier votre capital, faire des demandes d’avance ou de rachat total, ce qui mettra fin à votre contrat, vous avez également la possibilité de suspendre temporairement vos versement périodiques.

LIBERIS Patrimoine vous permet de placer votre argent, de le faire fructifier et de vous procurer des revenus complémentaires.

La souscription de LIBERIS Patrimoine est ouverte à tous nos clients âgés de plus de 18 ans. Pour souscrire la garantie « Décès accidentel », vous devez être âgés de moins de 70 ans à la souscription.

La valeur minimale du versement initial est fixée à 50 000 DHS. Les versements complémentaires sont d’un minimum de 50 000 DHS.

Vous bénéficiez d’une exonération fiscale après 8 ans de souscription.

En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés au moment de la souscription, ou à défaut aux ayants droit. 

Vous pouvez en effet procéder à une demande d’avance, de rachat partiel ou de rachat total de l’épargne constituée, suivant les conditions énoncées dans le contrat.

LIBERIS Retraite vous permet de préparer votre retraite, grâce à la constitution progressive d’une épargne, et ce au moyen de versements périodiques et complémentaires.

La souscription de LIBERIS Retraite est ouverte à tous nos clients âgés de plus de 18 ans et de moins de 60 ans à la souscription.

La valeur minimale des versements périodiques est fixée à 200 DHS par mois. Vous pouvez, à tout moment, procéder à des versements complémentaires, d’un montant minimum de 1 000 DHS.

LIBERIS Retraite vous offre une grande souplesse. Vous pouvez en effet procéder à des versements* périodiques mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
(*) Valeur minimale des versements : 200 DHS/mois, 600 DHS/trimestre, 1 200 DHS/semestre, 2 400 DHS/an.

A l’entrée, vous bénéficiez de la déductibilité des cotisations, à condition qu’à la souscription, vous choisissiez :

  • Age de retraite > 50 ans
    ET
  • Durée du contrat > 8 ans

Les activités que vous pratiquez dans votre quotidien peuvent être à l’origine d’accidents nombreux et graves.
« LIBERIS Protection Accident » vous garantit une couverture en cas de survenance d’un accident couvert par votre contrat.

« LIBERIS Protection Accident » vous protège ainsi que votre famille en vous permettant d’accéder à de multiples prestations. Cette couverture englobe :

  • Le remboursement des frais médicaux, chirurgicaux, pharmaceutiques et d’hospitalisation, à hauteur de 25 000 Dhs ;
  • Le versement d’un capital, qui varie entre 50 000 Dhs et 500 000 Dhs (selon l’option choisie) en cas d’invalidité permanente, partielle ou totale ;
  • Le règlement d’un capital, qui varie entre 50 000Dhs et 500 000 Dhs (selon l’option choisie) aux ayants droits en cas de décès accidentel ;
  • Les prestations d’assistance intégrant, entre autres, le conseil médical, la mise à disposition d’un médecin, la réservation d’un lit en milieu hospitalier etc….

La souscription de « LIBERIS Protection Accident » n’est conditionnée par aucune formalité médicale. Vous ne remplissez pas de questionnaires médicaux.

Sachez aussi que le produit vous permet de bénéficier d’une couverture en cas de survenance d’évènements accidentels.

Sachez que la couverture s’étend au monde entier y compris Afrique et Moyen Orient, à l’exclusion des autres pays de l’Asie, des Etats-Unis, du Canada et de la Suisse, à moins qu’il ne soit spécifié autrement dans les Conditions Particulières.
Les garanties d'assistance s'exercent exclusivement au Maroc. Toutefois, la garantie rapatriement de corps s'applique au-delà de vingt-cinq (25) kilomètres du domicile dans le monde entier.

LIBERIS Vie vous permet de :

  • Choisir à l’avance le capital que vous souhaitez garantir, de 100 000 à 500 000 Dhs ;
  • Choisir un ou des bénéficiaires en cas de décès avec des modalités de versement du capital que vous définissez. Vous pouvez déterminer le pourcentage qui doit revenir à chaque bénéficiaire ;
  • En cas d’invalidité totale ou définitive, le capital garanti est versé en votre faveur ».

Avez-vous pensé à vos proches, si jamais vous veniez à disparaître ou à être atteint d’une invalidité ? A leur désemparement s’ajouteront très vite des contraintes financières… En assurant votre compte, vous ne le faites pas que pour vous, mais pour vos proches. Nous vous recommandons vivement de souscrire une assurance solde de compte. Elle vous permet, en cas de survenance d’un décès ou d’une Invalidité Absolue et Définitive (IAD), de faire bénéficier vos proches (ou vous-même) d’un capital substantiel. De plus, le montant de la prime que vous payez est tout à fait « dérisoire » en comparaison avec le capital servi.

Dans le cas où votre compte a moins de 12 mois à la date du décès ou de l’IAD, l’effet multiplicateur (3,6 ou 12) est appliqué à la moyenne mensuelle des mouvements « crédit » effectués pendant les deniers mois.

Grâce à LIBERIS Compte, vous épargnez également à vos proches la contrainte financière relative au solde du découvert. Le montant de ce dernier est déduit du capital servi. Toutefois, nous vous assurons un montant minimum garanti, quelle que soit la situation de votre compte, en fonction de l’option que vous avez choisie.

Le produit LIBERIS ASSISTANCE MONDE répond à vos besoins de demande de Visa.
Les pays de l’état shengen exigent une prise en charge des frais médicaux à l’étranger à hauteur de 30.000 EUROS (350.000 DH) .

Les garanties d’assistance sont accordées aux assurés 24h / 24 et 7j / 7.
En cas de besoin, il suffit d’appeler le plateau d’assistance, communiquer votre nom et prénom et votre numéro de CIN pour qu’une personne qualifiée soit à votre écoute et vous guide jusqu’à la prise en charge des garanties.

LIBERIS Education est une assurance épargne qui vous permet de préparer l’avenir de votre enfant, grâce à la constitution progressive d’une épargne et ce au moyen de versements périodiques et complémentaires

L’épargne constituée est servie sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison entre ces deux options, au choix.

  • LIBERIS Retraite vous permet de préparer votre retraite, grâce à la constitution progressive d’une épargne, et ce au moyen de versements périodiques et complémentaires dont vous pouvez bénéficiez à tout moment du contrat sous forme de rachat ;
  • LIBERIS retraite vous offre des modalités d’épargne qui s’adaptent à votre budget avec une fiscalité avantageuse.

LIBERIS Carte est une assurance qui vous offre une couverture complète de vos moyens de paiement et qui vous couvre en cas:

  • De vol des espèces retirées suite à une agression ;
  • D’utilisation frauduleuse d’un ou des moyens de paiement perdus ou volés ;
  • De perte ou de vol des pièces administratives et des clés ;
  • Et si vous êtes un professionnel elle vous couvre contre vol au moment de transport de fonds entre le local professionnel et l’agence Crédit du Maroc.
  • LIBERIS Habitation vous apporte une solution fiable pour une protection solide de votre logement et de vos biens mobiliers ainsi que votre responsabilité civile.
  • LIBERIS Habitation vous permet de choisir des garanties complémentaires adaptées à vos besoins.

Cette technique financière permet à votre entreprise (crédit-preneur) de demander à votre banque (crédit-bailleur), d’utiliser un matériel roulant, un équipement ou autre bien à usage professionnel. Cette démarche s’établit dans le cadre d’un contrat de location à durée déterminée et moyennant des redevances ou loyers.

Cette technique permet au crédit-preneur de devenir propriétaire de l’équipement ou du bien loué à l’issue du contrat en exerçant l’option d’achat fixée à sa mise en place.

Les loyers payés au titre du contrat de crédit-bail sont enregistrés comptablement comme des charges d’exploitation et vous permettent ainsi de diminuer le résultat et donc le montant de votre base imposable.

L’Avance Sur Marché Public (ASMP) est un crédit accordé par la banque au maître d’œuvre (l’entreprise adjudicataire d’un marché public), lui permettant de couvrir ses besoins de trésorerie liés aux délais de règlement du donneur d’ordre (administration publique), à différents stades de la réalisation du marché. Cette avance n’est servie qu’à partir de la remise par le maître d’œuvre (entreprise adjudicataire d’un marché public), de l’exemplaire unique et ce contre le nantissement du marché en faveur de la banque.

L'offre d'affacturage (le factoring) permet d’apporter à votre entreprise une solution sécurisée de gestion et de financement de vos créances clients.

Cette offre consiste en trois services offerts par la société d'affacturage (le factor) au profit de votre entreprise, à savoir :

  • le financement des factures émises auprès de votre clientèle professionnelle,
  • la gestion optimisée de votre poste clients,
  • la garantie contre le risque d'insolvabilité de vos acheteurs.

L'offre de CDM Factoring s'adresse à toutes les entreprises qui ont comme clients des entreprises marocaines, quels que soient leur taille et leur secteur d'activité.

Avec l'exigence croissante de compétitivité, l’externalisation de la gestion de votre poste clients vous permettra de  vous concentrer sur votre cœur de métier, élevant ainsi la qualité des services que vous proposez à vos clients et répondant mieux à vos objectifs commerciaux.

Cdm e-Corporate est le service de banque à distance du Crédit du Maroc dédié aux entreprises. A partir de cette interface, vous avez la possibilité de consulter et de gérer l’ensemble de vos comptes en ligne sans avoir à vous déplacer en Centre d’affaires, de télécharger vos relevés d’opérations sous différents formats, de consulter les encours de vos lignes de crédit.... Nous proposons également un module transactionnel qui vous donnera accès à une panoplie d’opérations bancaires : les virements intra-comptes, les virements unitaires externes, le paiement de masse de vos fournisseurs et salariés

Le Crédit du Maroc, vous propose son service Cdm e-Documents, cette solution vous permet de diminuer vos déplacements en agence via un accès permanent aux copies des pièces comptables et documents bancaires avec la possibilité de les consulter, les télécharger et les imprimer.

Avec le règlement fournisseurs du Crédit du Maroc, vous automatisez le paiement de vos fournisseurs en réduisant au maximum la saisie manuelle, en automatisant toutes les opérations. Ce service vous permettra de bénéficier d’une meilleure visibilité sur les modalités de traitement de vos paiements.

Le Crédit du Maroc met à votre disposition la carte Cdm Corporate, une carte prépayée nominative, elle vous permettra de:

  • sécuriser les fonds de votre l’entreprise : éviter les risques de vol et de perte de billets liés à la manipulation du cash lors des déplacements professionnels ;
  • optimiser votre trésorerie : réduire les sommes immobilisées en évitant les avances de frais à vos collaborateurs, grâce à une gestion selon les besoins ;
  • simplicité et mobilité : rechargeable à la demande en agence ou à distance ;
  • personnalisation : choisir les plafonds d’utilisation selon vos besoins, désactiver les retraits ou les paiements ;
  • reporting et traçabilité : recevez mensuellement des relevés par porteur et un relevé de synthèse récapitulant les dépenses réalisées par l’ensemble des cartes souscrites par votre entreprise.
  • Virement à l’international (transfert simple) : pour les entreprises ayant des opérations sans risque, avec un niveau de confiance élevé entre l’acheteur et le vendeur, et qui souhaitent régler une importation à l’étranger ou encaisser le produit d’une exportation ;
  • Remise documentaire : pour les entreprises souhaitant avoir une meilleure gestion de risque et une sécurisation en cas de désistement de l'acheteur ;
  • Crédit documentaire : pour les entreprises qui effectuent des transactions commerciales avec des pays à risque ou de nouveaux partenaires, exportent/importent des produits sur-mesure ou ne disposant pas d’assurance-crédit pour couvrir leurs opérations.

Pour dématérialiser les opérations à l’international, le Crédit du Maroc met à votre disposition :

  • PORTNET : pour suivre les procédures à distance notamment la domiciliation de vos titres d’importation et les formalités d’enlèvement de vos marchandises au port ;
  • Cdm e-Trade : pour gérer tout le cycle de vie d'une opération d'import depuis son initiation jusqu'au paiement, en passant par les demandes de financement en devise ;
  • Cdm e-Swift : pour la réception automatique, directement sur votre boite e-mail, du message SWIFT prouvant le dénouement de votre opération.
  • Garanties bancaires internationales : lettre de crédit Standby, garantie de soumission, garantie de restitution d’acompte, garantie de bonne exécution et garantie de dispense de retenue de garantie ;
  • Caution en douane : admission/importation temporaire, crédit d'enlèvement, obligations cautionnées, acquit à caution.

Le Crédit du Maroc met à votre disposition des conseillers commerciaux spécialisés à l’international ainsi qu’une cellule dédiée à la veille réglementaire, votre porte-parole auprès de l’Office Des Changes.

Afin de répondre au mieux à vos besoins, le CDM a recours à son expertise pour vous conseiller dans vos placements et vous assister dans vos opérations financières en mettant à votre disposition un large éventail de solutions : placements à terme, placements en OPCVM ainsi que les titres de créances négociables.

  • Le bon de caisse : que votre besoin soit de faire fructifier votre capital en connaissant à l'avance les intérêts reçus ou de réaliser un placement simple et sûr, le Crédit du Maroc vous propose sa solution adaptée.
  • Le dépôt à terme : il s’agit d’un moyen de placement court terme offert par les banques à leurs clients sur une durée et un taux déterminés à l'avance. Offrant une rémunération garantie, les entreprises y ont recours pour le placement de leurs excédents de trésorerie.
  • OPCVM Monétaires : les SICAV et FCP Monétaires sont les placements réputés les plus sûrs car ils permettent de rémunérer un capital en limitant au maximum le risque. Ils sont idéalement destinés à la rémunération de liquidités à court terme.
  • OPCVM Obligataires : les SICAV et FCP Obligataires court et moyen/long terme visent une performance plus élevée que les OPCVM Monétaires sur une durée plus longue.
  • OPCVM Diversifiées : les SICAV et FCP Diversifiés investis à 60% en actions et 40% en obligations, vous permettent de bénéficier des opportunités offertes par le marché dans sa globalité (le dynamisme du marché boursier et la sécurité du marché obligataire) et de concilier sécurité, rentabilité et liquidité.
  • OPCVM Actions : les SICAV et FCP Actions offrent les meilleures perspectives de performance, à long terme, aux investisseurs acceptant un niveau de risque plus élevé.
  • Bon du Trésor par adjudication : vous avez besoin d’un placement sur le court, moyen ou long terme de vos excédents de trésorerie vous garantissant un rendement sécurisé, le Crédit du Maroc vous propose une solution de placement adaptée.
  • Certificat de dépôt : ce sont des titres de créances négociables émis exclusivement par des établissements bancaires. Leur durée de vie à l'émission est comprise entre 10 jours et 7 ans.
  • Billets de trésorerie : les billets de trésorerie sont des titres de créance négociables permettant aux entreprises d'emprunter directement à court terme auprès d'autres entreprises sans passer par le système bancaire, en obtenant des conditions très proches du marché monétaire.
  • Obligations : les obligations sont des produits de placement à taux fixe ou révisable, regroupés en deux familles : les obligations garanties par l’état et les obligations privées.

Mozaïc Ados est une offre dédiée aux adolescents de 11-18 ans. Elle offre :

  • Une carte avec un visuel ;
  • Un compte épargne qui me rapport de l'argent ;
  • La consultation de mon compte en ligne sur : https://ebanking.cdm.co.ma ;
  • Des avantages extra-bancaires auprès d'enseignes partenaires.

Comme toute entreprise, la banque facture le coût de ses services : tenue de compte, remise des moyens de paiement, crédits octroyés, défauts de paiement… Votre banque doit vous informer du montant de ces frais dans la convention signée à l’ouverture de votre compte, et lors de toute modification de ces tarifs. Parlez-en avec votre conseiller.

Votre banque vous demande l'ouverture d'un compte dit "professionnel", distinct de votre compte privé, car la nature juridique de ce type de compte autorise des opérations différentes de celles des particuliers.

L'ouverture d'un tel compte vous permet de séparer vos opérations professionnelles et commerciales de celles que vous réalisez en tant que particulier et cela facilite, d'un point de vue comptable, le regroupement de vos opérations commerciales

De plus, vos éventuels mandataires et co-titulaires sur votre compte privé ne sont pas nécessairement les mêmes que sur votre compte professionnel.

Enfin, la séparation de vos opérations bancaires permet de communiquer vos coordonnées bancaires privées seulement à vos partenaires privés et de donner vos coordonnées bancaires professionnelles aux organismes avec lesquels vous êtes en relation à titre professionnel, ainsi sans confusion possible entre les deux.

Le chèque est un moyen de paiement gratuit qui vous engage. Ne confiez jamais votre chéquier à quiconque, sauf s’il s’agit de votre mandataire.

  • Maintenez sur votre compte la provision correspondante jusqu’à sa présentation, évitez de signer par avance des formules vierges et laisser en blanc l'indication du bénéficiaire.
  • Utilisez de préférence un stylo à bille à encre noire, résistant à l'effacement.
  • Ne laissez aucun espace libre ni avant ni après
    • Les sommes en lettres et en chiffres
    • Le nom du bénéficiaire.
  • Evitez de coller ou d'agrafer d'éventuelles annexes au chèque lui-même.
  • Ne modifiez en aucun cas des mentions figurant sur les chèques.
  • Limitez le nombre de chéquiers en votre possession et conservez-les en lieu sûr, en évitant de les regrouper avec vos pièces d’identité. En cas de négligence, votre responsabilité pourrait être engagée.

Si vous faites un chèque alors que votre compte n’est pas suffisamment approvisionné (en tenant compte de votre autorisation de découvert), la banque peut refuser de le payer et le rejeter. Les conséquences de ce chèque sans provision peuvent aller de simples frais bancaires, souvent élevés, jusqu’à l’interdiction bancaire. Cette interdiction dure jusqu’à la régularisation de l’impayé, et au maximum pendant 5 ans.

Contactez immédiatement notre Centre de Relation Client  au 0522477477. Un conseiller vous renseignera sur les formalités à accomplir pour faire opposition au (ou aux) chèque (s) perdu(s) ou volé(s).

Avisez d'urgence par écrit votre agence en lui communiquant le numéro du ou des chèques perdus ou volés.

Le montant du chèque retourné est débité de votre compte. Demandez à la banque un certificat de non-paiement (payant). Vous le "notifierez" à votre débiteur par lettre recommandée avec AR ou par huissier de justice. Faute de paiement sous 15 jours, vous avez la possibilité de recourir à un huissier qui peut alors, pour votre compte, engager une procédure pour récupérer le montant du chèque et les frais engagés.

Le Relevé d’Identité Bancaire rassemble, toutes les informations nécessaires pour connaître vos coordonnées bancaires : nom de la banque et de l’agence, code banque à 5 chiffres, code guichet à 5 chiffres, numéro du compte à 11 chiffres ou lettres au maximum, clé RIB à deux chiffres. Vous devez le communiquer à vos partenaires financiers pour réaliser des virements ou prélèvements.

C’est le contrat passé entre la banque et vous pour fixer les règles d’ouverture, de fonctionnement et de clôture de votre compte. Cette convention encadre l’utilisation de votre compte. Après avoir lu attentivement le texte, signez-la pour marquer votre accord et conservez-la soigneusement. C’est le document de référence en cas de litige avec votre banque.

Les intérêts débiteurs sont calculés en fonction du montant du découvert utilisé, du taux d’intérêt figurant dans le contrat concernant l’autorisation de découvert et de la durée d’utilisation du découvert. Le taux d’intérêt est plafonné par la loi.

Il s’agit d’un chèque émis sur un compte de dépôt dont le solde disponible ou le découvert autorisé est insuffisant pour régler le montant du chèque. L’émetteur se voit interdit d’émettre des chèques jusqu’à ce qu’il régularise sa situation. L’émission d’un chèque sans provision entraîne des frais bancaires et éventuellement des pénalités à payer au Trésor Public (si la régularisation n’a pas lieu dans un délai de 2 mois après l’interdiction). La provision doit être disponible dès l’émission du chèque et maintenue jusqu’à sa présentation.

Beaucoup d’entreprises hésitent sur le mode de financement pour un investissement :
le leasing/crédit-bail ou un emprunt ? Ces deux modes sont complètement différents et on arrive à presque une même dépense au niveau des échéances. Mais quand est-il au niveau des amortissements et des déductions d’impôts ?

Le leasing ou crédit-bail consiste à mettre à disposition un bien pendant une durée bien déterminée avec une option d’achat souvent très intéressante à la fin de celle-ci. L’entreprise a alors le statut de locataire ce qui veut donc dire qu’elles versent des mensualités de remboursement sous forme de loyer. Toutefois, l’acquéreur devra s’acquitter des frais, droits et taxes liées à l’utilisation du bien.

Un emprunt est une dette financière à long terme qui permet le financement en préservant le droit de propriété d’un bien couvert d’éventuelles garanties. La mensualité à prélever est appelé ici une annuité qui est la somme de l’amortissement et les intérêts. Il existe deux types d’emprunt :

  • Les emprunts à amortissement constant avec donc une annuité qui diminuera au cours du temps mais avec des mensualités élevées au début de l’emprunt ;
  • Les emprunts à annuité constante avec toujours la même somme débitée chaque mois.

Une des caractéristiques de l’emprunt est la garantie, en cas de non remboursement du prêt par l’emprunteur, les banques disposeront de plusieurs moyens pour récupérer les fonds qu’elles ont avancés. Il existe différente garantie comme l’hypothèque, le gage ou encore le cautionnement.

Dans le contrat de crédit-bail, le bailleur — banque ou organisme financier — achète le bien dont l’entreprise souhaite se doter, puis le lui loue pour une durée donnée. L’entreprise n’est donc pas propriétaire du bien sur le plan juridique. Elle peut le devenir à l’issue du contrat de location, en rachetant l’équipement à sa valeur résiduelle. En effet, les contrats de crédit-bail incluent une option d’achat qui permet à l’entreprise d’acquérir le bien à l’issue de l’opération. Pour cela, elle doit verser, au titre du dernier loyer, une somme équivalente à sa valeur résiduelle. Celle-ci est généralement comprise entre 1 et 6 % du prix d’origine hors taxes de l’actif concerné. Son montant est indiqué dans le contrat initial. L’entreprise garde aussi la possibilité de signer un nouveau contrat de crédit-bail, afin de bénéficier d’équipements plus récents et plus performants.

Il est souvent difficile de comparer le prix de revient d'un contrat de crédit bail avec un crédit d'investissement classique, notamment à cause du dépôt de garantie restituable en fin de contrat, du premier loyer majoré et de l'option d'achat finale. D'ailleurs, l'offre préalable qui vous sera remise ne prévoit pas de faire figurer un Taux Effectif Global (TEG), car il ne s'agit pas d'un crédit au sens juridique du terme. Des frais de dossier seront prélevés, au titre de l'étude et mise en place du dossier, comme c'est le cas pour les prêts professionnels classiques

Le financement court terme a pour objet de  renforcer la trésorerie de votre TPE. En effet,  il existe souvent un décalage  au sein du cycle d’exploitation entre les dépenses engagées et les recettes non encore encaissées. Ce décalage, que l’on appelle « besoin de fonds de roulement » (BFR), peut être :

  • négatif si les recettes sont supérieures aux dépenses,
  • positif si les recettes sont inférieures aux dépenses.

C’est dans ce dernier cas, et en l’absence de fonds propres disponibles suffisants, qu’un financement court terme est nécessaire pour votre TPE

On peut distinguer :

  • les crédits de trésorerie qui permettent à votre TPE soit d’avoir un compte débiteur par une facilité de caisse ou un découvert autorisé, soit de bénéficier d’un crédit à court terme ;
  • les crédits par mobilisation de créances qui permettent de recevoir en avance leur règlement.

La facilité de caisse et le découvert autorisé vous permettent d’avoir un compte débiteur jusqu’à un montant maximal fixé à l’avance avec votre banque.

L’utilisation de la facilité de caisse ne doit pas dépasser quelques jours dans le mois. Elle est donc réservée aux situations exceptionnelles comme un décalage ponctuel et momentané de votre trésorerie lié à un règlement urgent et imprévu, par exemple. Son montant est souvent peu élevé.

Le découvert autorisé est indiqué si vos besoins de trésorerie sont plus réguliers puisqu’il permet d’être débiteur sur une durée plus longue. Il est accordé pour une durée contractuellement définie (généralement un an) renouvelable et pour un montant calculé notamment par rapport à votre chiffre d’affaires.

Les conséquences immédiates sont de manquer de trésorerie pour assurer l’activité quotidienne de votre entreprise et d’avoir un compte bancaire débiteur sans autorisation ou au-delà de l’autorisation accordée par la banque.

Cette situation entraîne notamment des frais bancaires (commission d’intervention, agios à un taux plus élevé...) et un risque important de :

  • rejets de prélèvements, de chèques, ou de lettres de change avec des conséquences auprès de vos fournisseurs et de la Bank Al Maghrib (interdiction d’émettre des chèques, dégradation de sa cotation) ;
  • procédures contentieuses en cas de non-paiement d’échéances de crédit ;
  • dénonciation de concours bancaires au terme d’un préavis pour non-respect des conditions d’utilisation ;
  • saisie ou avis à tiers détenteur sur le compte en cas de non-paiement des dettes fiscales notamment...

Pas besoin d’être un professionnel des marchés pour investir en Bourse. Grâce à la gestion déléguée, aux sicav ou aux fonds communs de placement, vous pouvez laisser les professionnels faire fructifier votre épargne. À vous, en revanche, de faire au préalable le point sur votre profil de risque avec votre conseiller.

Parce que sur le long terme, les performances des placements boursiers sont supérieures à celles des autres placements. Pour investir en Bourse, vous pouvez soit sélectionner vous-même vos titres (actions, obligations...) et les acheter en direct, soit investir au travers d’une formule de placement collectif : une Sicav ou un Fonds Commun de Placement (FCP). Les produits de gestion collective vous permettent d’accéder directement à un portefeuille composé de différentes valeurs, géré par des professionnels.

Les profits résultant de la cession des valeurs mobilières et autres titres de capital et de créance inscrits en compte auprès d’intermédiaires financiers habilités sont soumis à une retenue à la source au titre de l’impôt sur le revenu (I.R), selon la nature des valeurs, aux taux libératoires de 15% ou 20% visés à l’article 73-II-C et F (2°- 3°- 4°) du Code Général des Impôts.

L'acquisition (et la vente) d'un titre émis par une société cotée en bourse se fait exclusivement à travers le marché boursier, tandis que l'acquisition d'un titre émis par un OPCVM se fait par le biais d'une souscription auprès de l'organisme commercialisateur. L'acquisition (et la vente) d'un titre émis par une société cotée en bourse fait l'objet d'une négociation, tandis que celle d'un titre émis par un OPCVM se fait à un prix non négociable et inconnu au moment de la souscription. Il est à préciser que le rachat d'un titre émis par un OPCVM se fait, à tout moment, sur simple demande du souscripteur et ce, suivant les mêmes modalités que celles qui ont prévalu au moment de la souscription. L'acquisition (et la vente) d'un titre émis par une société cotée en bourse implique, de la part de l'investisseur, que son choix se porte volontairement et en toute connaissance de cause vers une société donnée. Tandis qu'au niveau de l'investissement en OPCVM, le choix du souscripteur porte sur une orientation de placements, placements qui seront effectués par l'OPCVM en vue de constituer son portefeuille de titres. Enfin, l'investissement en OPCVM représente, en général, un risque inférieur pour l'investisseur, vu que le risque de l'OPCVM est dilué à travers la diversification de son portefeuille de titres.

Le prix d'acquisition de parts d'OPCVM est égal au nombre de parts multiplié par la prochaine valeur liquidative majorée de la commission de souscription. Cette commission de souscription, qui est souvent négociable, ne peut être supérieure à 3% de la valeur liquidative. En général, elle est destinée à rémunérer le service offert par le commercialisateur et à couvrir les frais de transactions nécessaires à l'OPCVM pour investir le montant de la souscription en titres.

Les OPCVM sont des instruments d'épargne. Les premiers critères sont donc reliés à votre épargne : son montant, son poids dans vos finances, ses objectifs. Après ces trois critères "objectifs", il est nécessaire de prendre en considération un certain nombre de facteurs plutôt "subjectifs" : votre connaissance du domaine financier, votre degré d'aversion au risque, votre horizon de placement (relié aux objectifs). Enfin, les derniers critères devront prendre en considération l'état des différents marchés en question (actions et obligataire), les anticipations d'évolution de ces marchés et de l'économie en général, les performances passées des différentes catégories d'OPCVM existantes sur le marché marocain. Il faut garder à l¿esprit, qu'en règle générale, plus un OPCVM contient d'actions, plus le risque est élevé et plus l'espérance de gain est importante. A partir de ces différents éléments et en étroite collaboration avec votre conseiller financier, vous pourrez choisir la ou les catégories d'OPCVM dans lesquelles vous comptez investir.

Non, il n'y a pas d'OPCVM sans risque. Le portefeuille des OPCVM est constitué de valeurs mobilières (actions, obligations) et de liquidités : le risque lié à l'investissement en part d'OPCVM est donc celui du portefeuille de l'OPCVM en question. La classification des OPCVM a été créée en vue de renseigner sur les risques encourus lors d’un investissement en parts d'OPCVM. Il existe aujourd'hui quatre catégories d'OPCVM: OPCVM Actions, OPCVM Diversifiés, OPCVM Obligations et OPCVM Monétaires (par degré d'exposition au risque action décroissant). En règle générale, plus un OPCVM contient d'actions, plus le risque est élevé et plus l'espérance de gain est importante.

Il existe trois grandes catégories d’assurances : celles qui couvrent une personne physique , celles qui couvrent les biens et celle qui a pour but d'apporter une assitance en cas de problème . Mais, il est également possible de souscrire plusieurs assurances dans un même contrat. On parle alors de « multirisques ».

- L’assurance de personnes

Une assurance de personnes a pour objet de couvrir les risques relatifs aux individus comme les accidents corporels, la maladie, le décès ou encore l’invalidité.

On distingue la prévoyance (garantie emprunteur, indemnités journalières, rente éducation…) et la santé

L’assurance de personnes peut être souscrite soit à titre individuel soit à titre collectif. Certains contrats permettent la constitution et le versement d’une épargne sous forme de capital ou de rente. C’est notamment le cas d’une assurance vie.

- L’assurance des dommages

L’assurance des dommages permet d’obtenir une indemnisation en cas de sinistre.

Elle regroupe à la fois la protection de responsabilité (responsabilité civile, responsabilité civile familiale ou responsabilité professionnelle) et celle de biens (dommages causés au véhicule, protection des biens meubles ou immeubles).

On distingue deux niveaux de garanties dommages : la garantie dommages collisions (permettant à un assuré de bénéficier d’une indemnisation en cas d’accident responsable avec la présence d’un tiers identifiable) et la garantie dommages tous accidents (permettant à un assuré de bénéficier d’une indemnisation en cas d’accident responsable même en l’absence de tiers).

La prévoyance consiste à se couvrir contre tous les aléas de la vie liés à la personne, tant à titre particulier que professionnel (contrat collectif de prévoyance). La prévoyance couvre deux grands domaines de risques :

Les risques liés au décès, à l’incapacité, à l’invalidité, et à la dépendance, interrompant ou suspendant totalement l’activité professionnelle, et de fait les revenus de l’assuré ;

Les frais médicaux générés lors d’une hospitalisation, de consultations, d’analyses (maladie, maternité…). En cas de réalisation effective du risque, les prestations sont versées en espèces.

L’assurance vie est un contrat d’assurance qui permet se constituer un capital qui produit lui-même des intérêts. Il peut ainsi améliorer sa retraite et transmettre un patrimoine au bénéficiaire de son choix.

En souscrivant un contrat d’assurance vie, l’assuré confie son épargne à un assureur, banque ou assurance, pour une durée déterminée.

En retour l’assureur s’engage, à terme, à lui verser la somme épargnée, sous forme de capital ou de rente viagère, assortie des intérêts obtenus.

Les objectifs des contrats d’assurance vie peuvent être d’améliorer sa retraite et/ou de transmettre de l’argent à ses proches. Dans tous les cas, il s’agit de choisir un placement rentable pour son épargne.

Les objectifs des contrats d’assurance vie peuvent être différents : préparer sa retraite, transmettre de l’argent à ses proches ou tout simplement opter pour un placement rentable, voire très rentable. C’est pourquoi il existe différents types de contrats :

  • les contrats en cas de vie, plutôt destinés à améliorer sa retraite,
  • les contrats en cas de décès, pour transmettre de l’argent à un proche,
  • l’assurance mixte, pour combiner ces deux garanties.

L'assurance multirisque professionnelle est un type d'assurance qui offre une couverture généralement complète des biens et des responsabilités de l'assuré. Comme son nom l'indique, une multirisque professionnelle peut proposer des garanties étendues.

L'assuré peut choisir 5 grands types de garanties :

  • Incendie ;
  • Vol ;
  • Dégâts des eaux ;
  • Bris de Glaces ;
  • RC Exploitation ou RC Professionnelle.

Le contrat de multirisque professionnelle est destiné aux professions libérales, commerçants, artisans, aux prestataires de services et aux associations. Ce type d'assurance couvre les bâtiments et immeubles, le matériel et les biens et marchandises de la société qui souscrit une MRP. La responsabilité civile professionnelle (protection des pertes d'exploitation, données informatiques, matériel, etc.), autre contrat d'assurance, est incluse dans une multirisque professionnelle. Mais elle peut être signée séparément.

Maladie et accident font partie des aléas de la vie, et personne n’est capable de les prévoir. Or, les prestations versées par la Sécurité sociale ne suffisent pas à compenser les pertes de revenus subies en cas d’impossibilité de travailler. Le rôle d’un contrat de prévoyance est de réduire au maximum les conséquences financières liées à la disparition du chef de famille et/ou du conjoint, et d’aider la famille en cas d'événement grave (incapacité temporaire de travail, invalidité ou décès).

En cas de décès, la famille peut se trouver privée de revenus, en attendant d’avoir pu régler des droits de succession pour conserver le patrimoine. Si ces difficultés s’installent dans la durée, elles peuvent avoir de sérieuses conséquences sur le quotidien, mais également l'éducation et les études des enfants.

• Le produit LIBERIS ASSISTANCE MONDE répond à vos besoins de demande de Visa

• Les pays de l’état shengen exigent une prise en charge des frais médicaux à l’étranger à hauteur de 30.000 EUROS (350.000 DH) .

Les garanties d’assistance sont accordées aux assurés 24h sur 24 et 7jours sur 7.

En cas de besoin, il suffit d’appeler le plateau d’assistance, communiquer votre nom et prénom et votre numéro de CIN pour qu’une personne qualifiée soit à votre écoute et vous guide jusqu’à la prise en charge des garanties.

  • L’assistance est le premier maillon dans la chaîne d’urgence ;
  • Elle intervient à chaud au moment du sinistre par la mise en place des prestations permettant aux assurés d’être pris en charge ;
  • Par la suite l’assurance prend le relais pour rembourser les frais engagés par la personne assurée ;
  • L’assistance et l’assurance sont complémentaires.

L’assurance « Auto » vient compléter les garanties d’assistance puisque :

• L’assurance « Auto » ne couvre que le volet technique lié au véhicule et non pas les personnes et elle ne couvre pas les volets médicaux, voyages et décès

• L’assurance « Auto » plafonne les interventions en cas de panne et le remorquage est systématiquement vers le garage le plus proche

Tadamoun Assistance est un contrat d’assistance obsèques qui a pour objet d’accorder des garanties d’assistance funéraires au souscripteur, à sa famille et aux personnes assurées dans le contrat.

En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés au moment de la souscription, ou à défaut aux ayants droit.

Aucune formalité médicale ne vous est demandée

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  • LIBERIS Habitation vous permet de choisir des garanties complémentaires adaptées à vos besoins.

Le contrat prend effet 24 heures après la souscription. En cas de décès naturel la prise d’effet de la couverture commence après 30 jours à compter de la date d’effet du contrat, sauf en cas de décès accidentel.

Oui, des messages vous seront communiqués lors des 03 phases clés à savoir (i) la prise de décision sur la demande de crédit (ii) l'écoulement du délai légal de 10 Jours et disponibilité de l'OPC (Offre préalable de crédit) (iii) déblocage du crédit auprès du notaire
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